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一、銀發經濟的概念演變：從“老年經濟”到“全生命周期經濟”
“銀發經濟”一詞并非中國原創，而是起源于20世紀70年代的日本，最初是指為老年人提供商品和服務。隨著全球人口老齡化趨勢的加劇，銀發經濟的內涵也在不斷豐富和拓展。
1. 國外對銀發經濟的認知演變
20世紀70年代-21世紀初：銀發經濟主要聚焦于老年人群體，側重于提供滿足其基本生活需求的商品和服務，例如老年食品、老年服裝、老年護理用品等。
例如，日本將銀發經濟定義為“為老年人提供的商品和服務”。
歐盟理事會（CEU）在2007年將其定義為“為老年人提供的各種商品和服務，也包括延長工作壽命、促進老年人的志愿工作和積極社會參與”。
經濟合作與發展組織（OECD）在2014年將其定義為“專注于為老年人生產和提供產品和服務的行業或經濟部門”。
21世紀初至今：隨著老齡化程度加深，西方學者和機構逐漸意識到，銀發經濟不應局限于老年人群體，而應將所有“增齡”群體納入其中，即所有正在經歷老齡化過程的人群。
例如，歐盟委員會（EC）在2018年將銀發經濟解釋為“滿足50歲及以上人群需求的所有經濟活動的總和”，這意味著銀發經濟的面向群體從老年人拓展至即將步入老年的群體。
此外，西方學者還提出，銀發經濟應涵蓋金融、健康、住宅、教育、文化等多個領域，為社會經濟提供更持續的消費動力和產業發展空間。
2. 中國對銀發經濟的認知演變
中國對銀發經濟的認知經歷了從“老年人保障”到“養老服務”，再到“老齡產業”，最終到“銀發經濟”的轉變過程。
·20世紀80年代-90年代初：政府主要關注老年人權益保障，強調發展老齡事業，例如完善社會保障體系、發展醫療衛生事業、提高老年人福利待遇等。這一階段側重于強化政府和家庭的責任，關注養老的基本需求。
·1990年-2000年初：隨著家庭養老功能弱化，國家開始鼓勵社會力量參與養老服務，推動養老服務社會化進程，銀發經濟萌芽開始出現。例如，民政部出臺政策鼓勵發展社區養老服務，并給予稅收優惠。
·2000年-2010年：政府開始關注老齡產業發展，希望發揮市場作用。例如，“十一五”規劃中首次提出“積極發展老齡產業”，鼓勵開發養老服務業、老年人用品、醫療保健、文化娛樂等市場。
·2010年-2020年：養老服務業被視為新的經濟增長點，國家出臺一系列政策支持老齡產業發展，例如《關于加快發展養老服務業的若干意見》等，推動老齡產業與金融、健康、文娛等領域融合發展。
·2020年至今：中國正式提出“銀發經濟”概念，并將其納入國家經濟發展規劃。2024年1月，國務院辦公廳發布《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，首次對銀發經濟給出明確定義：
銀發經濟是指向老年人提供產品或服務，以及為老齡階段做準備等一系列經濟活動的總和。
該定義體現了全人群、全生命周期、全社會參與的思維，貫徹了積極老齡觀、健康老齡化的理念，呼應和落實了積極應對人口老齡化國家戰略和“健康中國”戰略。
(3) 銀發經濟內涵的拓展
從銀發經濟概念的演變可以看出，其內涵已從單一的老年人經濟活動，轉變為涵蓋以下三個維度的全新經濟形態：
本質屬性：
從“應對老齡化”轉向“利用老齡化的機會”，將老年人視為“活躍的經濟群體”和“新興的消費市場”。
銀發經濟是一個經濟體系，而非政府的公共服務職能，不應被限定于某個產業。
面向群體：
·備老經濟：聚焦于為個體老齡生活做好健康、財務和職業規劃，例如健康管理、儲蓄理財、職業規劃等。
·老齡經濟：圍繞老年人實際生活需求提供產品和服務，例如老年用品、養老服務、健康管理、文娛休閑等。
從老年人群體拓展至所有“增齡”群體，包括所有為未來老年生活做準備的中青年人。
銀發經濟貫穿人的一生，涵蓋從青年到老年的各個階段，涵蓋備老經濟和老齡經濟兩個階段。
涉及內容：
·產業：涵蓋醫療保健、養老服務、居家適老化改造、健康管理、文娛休閑等多個領域，其核心目標是提供多樣化、個性化的產品和服務。
·事業：涵蓋老年醫學基礎研究、基本養老服務、公共環境無障礙和適老化，以及公共服務設施建設等多項內容，其目標是確保老年人福祉的提升。
銀發經濟是產業和事業協同發展的經濟體系。
銀發經濟的產業部分與事業部分相互聯系、彼此協同，共同構成銀發經濟的有機整體。
二、銀發經濟：中國經濟發展的新引擎
銀發經濟的市場潛力：規模巨大、延續時間長
銀發經濟的市場規模可以用“有效市場規模 = 目標市場人口規模 × 購買力 × 購買意愿”來衡量。
1. 規模龐大的潛在消費群體
當前：
截至2024年末，全國60周歲及以上老年人口已達3.1031億，占總人口的22.0%；65周歲及以上老年人口2.2023億，占總人口的15.6%。
其中，低齡“新老人”（60-69歲）占比超過一半，是銀發經濟市場的主力軍。
中國已進入“中度老齡化”社會，老年人口規模全球第一。
中國老年人口女性比例略高，尤其是高齡老年人群中，女性占比更高，且存在較高喪偶率。
中國失能、半失能老人的人口規模大，2024年約為4500萬，占全體老年人的14.5%。
中國老齡化已實現地理區劃全覆蓋，且呈現東部地區比西部地區程度深、三線城市比一二線城市程度深，農村比城市程度深的特點。
未來：
到2050年，每2個勞動年齡人口撫養1個老人；到2100年，每1個勞動年齡人口就要撫養1個老人。
到2035年和2050年，80歲及以上高齡老年人口數量將分別達到約6100萬人和超1.1億人。
未來20-30年內，中國將始終保有世界上規模最大的高齡老人人口。
預計到2035年，60歲及以上老年人口將超過4億，占比約30%，進入重度老齡化。
到2050年，老年人口將增加到4.87億，占比近40%。
到2050年至2053年間，老年人口規模和總人口占比將雙雙達到峰值。
從7%到14%的中度老齡化，中國僅用了21年，而法國、英國、德國、日本分別用了126年、46年、40年和24年。
中國從中度老齡化進入重度老齡化社會只需7年，遠快于日本的13年和德國的25年。
中國老齡化進程急、程度深，未來將成為老齡化程度最深的國家之一。未來30年內，中國老年人口數量將爆發式增長。高齡老人數量將急劇增加。老年撫養比將持續上升。
2. 顯著增加的社會支付能力
財政支持力度不斷加大：
國家財政在養老服務方面的投入呈現穩步增長趨勢。
民政部本級和地方各級政府用于社會福利事業的彩票公益金，將不低于55%用于支持發展養老服務。
政府通過提供高齡津貼、床位補助、各種消費補貼等方式，直接增強老年人及其家庭的支付能力。
例如，浙江省推出的居家適老化改造補貼政策，最高補貼金額可達2萬元。
老年人可支配收入不斷提高：
養老金覆蓋率不斷提高，養老金收入水平顯著提高。
家庭人均可支配收入提高，2018年老年人的家庭人均可支配收入是2002年的2.24倍。
老年人收入來源更加多元化，除了養老金外，理財利息、租金收入等也成為重要組成部分。
中等收入老年群體占比最多且呈增長趨勢。
老年人財產性收入和其他來源的比例，都比2010年增長了一倍以上。
老年人工資性收入占總收入比重大幅增加。
個人資產財富不斷累積：
第二波“嬰兒潮”老年人（60后）集體退休，他們是中國經濟紅利期的受益者，積累了大量的個人財富。
他們擁有充分的實際自主支付能力，消費觀念更加開放，更愿意為高品質生活買單。
3. 逐步解放的老年購買意愿
新銀發群體帶來購買意愿轉變：
第二波“嬰兒潮”老年人（60后）擁有與以往老年人不同的消費觀念，他們更注重自我價值、追求品質生活，更愿意為興趣消費、嘗鮮消費和個性化消費買單。
他們對互聯網接受度高，更相信自己的判斷能力，愿意通過廣告和營銷了解消費品。
他們對老年品牌的打造和市場營銷帶來了新的可能性。
例如，60后老年人對老年旅游市場的推動力巨大，2016-2020年，我國中老年游客旅游消費年均增速達23%，2021年，中國老年文旅消費超過7000億元。
健康老齡期帶來消費意識覺醒：
60后“新老人”擁有更長的健康預期壽命，對健康養生、文化娛樂、休閑旅游等方面的需求日益旺盛。
他們希望彌補年輕時因經濟和各種條件限制而未能實現的愿望和需求，例如美容美發、健身娛樂、旅游觀光等。
他們更認同“掙錢是為了花錢”，愿意為自我價值和情緒價值買單。
例如，老年教育、老年文旅、老年影視、老年保健等賽道將迎來重大機遇。
補償性心理帶來消費思想解放：
60后“新老人”經歷了物質匱乏到經濟騰飛的時代變遷，退休后希望通過消費來彌補過去未能實現的愿望和需求。
他們更愿意花錢買健康、買瀟灑，追求幸福、充實、絢麗多姿的晚年生活。
綜上所述，銀發市場從現時間點到將來很長一段時間內，都會是一個“三有”市場：有規�；鶖谍嫶蟛⑷栽诟咚贁U張的潛在消費群體；有已得到顯著提升的實際支付能力；有已得到極大解放的主動消費意愿。
三、銀發經濟產業發展現狀與挑戰
3.1 銀發經濟產業發展的現實基礎
(1) 政策支持力度加大
國家將發展銀發經濟作為積極應對人口老齡化國家戰略的重要舉措，并將其視為發掘新的經濟增長點、促進經濟發展的重要措施。
近年來，國家出臺了一系列政策文件，從多個方面為銀發經濟發展提供支持，例如：
·適老化設施建設
·養老服務供給
·涉老詐騙監管
·老年用品供給
·數字化技術賦能
·養老金融服務
·國際養老合作等
(2) 產業基礎優勢明顯
產業鏈完整，門類豐富：
·中國擁有全球最完整的工業體系，涵蓋了銀發經濟涉及的所有領域，例如健康服務、生活用品、家政服務、旅游娛樂、金融理財、保險業、房地產、教育等。
·完整的產業鏈為銀發經濟產業協同發展提供了可能，例如制造業企業可以與醫療、養老、旅游等相關產業合作，共同開發生產適合老年人的產品。
制造業優勢突出：
·中國制造業產能強大、制造技術先進、成本低廉，為銀發經濟產業發展提供了扎實的工業基礎。
·制造業企業可以生產高質量、多樣化的老年產品，例如老年服裝、食品、保健品、文體用品、康復輔具等。
·制造業企業還可以推動銀發經濟產業鏈的延伸，例如與醫療、養老等產業合作開發新產品。
業態多元化：
傳統產業與新興產業深度融合、文化與創意等新興產業興起以及數字經濟的崛起，為銀發經濟發展注入了新的活力。
例如，在養老服務方面，能提供居家養老、社區養老和機構養老等多種服務模式；在健康產業方面，有康復、長期照料、健康管理等多種服務；在文化娛樂方面，有老年大學、文體中心、老年旅游等各類豐富的選擇。
(3) 市場關注度提升
銀發經濟覆蓋領域多元化、規�；�，逐漸成為經濟發展新動能。
涉足銀發經濟的公司數量逐漸增多，且盈利能力逐步上升。
天眼查數據顯示，截至目前，現存與銀發經濟相關的企業38.6萬余家，2024年1-8月新增相關企業注冊5萬余家。
風險投資市場對銀發經濟領域投資熱情高漲。
例如，個人養老金產品自2022年11月25日正式實施以來，開戶人數快速增長，截至2024年底，超過7279萬人開立了個人養老金賬戶。
(4) “新”人群需求與消費呈現新特征
需求異質性強：
銀發消費群體可劃分為傳統老人、過渡性老人、現代老人、“新”老人和備老人群五大類。
不同類型的老年人群體在消費習慣和需求偏好方面存在顯著差異，例如：
傳統老人以經濟實惠的生存性消費為主；現代老人在基本生活需求之外，也追求高質量和享樂；“新”老人更注重個性化、多元化的“享老”方式；備老人群的核心訴求往往體現在情感和自我實現等精神層面。
消費內容拓展：
老年人口消費觀念不斷升級，從傳統的實物消費向服務消費轉變，例如文化旅游、體育健身、休閑娛樂等。
老年人對社交、尊重等精神層面的需求不斷增加，日常閑暇生活也更加注重品質和時尚。
例如，45-65歲戶主家庭（“新”老人及備老人群）是目前老年消費市場最活躍的人群，休閑旅游占據最大規模。
消費方式多元化：
線上消費場景的多元化和移動支付的便捷化，使得銀發群體消費模式逐漸從實體購物轉至線上。
銀發群體消費容易被“情緒價值”捆綁，例如短視頻和直播平臺已成為老年人群社交互動的新途徑以及消費的主要場域。
老年人的消費“自我意識”覺醒，社交屬性增加，例如為健康的保健品和體育健身的消費，為養老財富增長的金融消費以及為自身體驗的旅游消費等，都成為了老年人消費的增長重點。
3.2 銀發經濟產業發展面臨的挑戰
(1) 企業認知不足，商業模式適應性較差
對銀發市場價值認知不到位：
許多企業仍然認為老年人消費能力弱，市場份額不大，投資回報率難以保障。對銀發經濟市場投入較少，缺乏開拓新領域的動力。
對老年群體需求缺乏精準調研：
企業對老年人的消費需求與偏好了解不足，導致產品和服務供需結構不匹配、質量偏低、市場發展不均衡。例如，養老服務業發展存在老年人服務需求無法得到滿足和養老機構床位空置并存的矛盾現象。許多企業固守于醫療、養老等傳統領域，對老年人的“享老”需求關注不足。
商業模式適應性差：
許多企業現有的商業模式難以滿足老年人多樣化、個性化的需求，例如家庭適老化改造業務需要“一戶一策”的個性化、定制化服務，而企業傳統規模化、標準化的商業模式難以適應這一轉變。
(2) 市場規范化程度欠缺，政府監管不到位
產品和服務標準缺失：
針對銀發群體的特殊需求，缺少標準化體系和市場規范，導致市場細分不足、定位模糊。
產品和服務魚龍混雜、質量參差不齊，處于分散型、自發型、盲目型發展的狀態。
中老年人群易受清倉促銷、朋輩效應等營銷策略影響，對產品及服務的真偽、優劣缺乏清晰認知和甄別能力。長期來看，這會降低商品預期及消費欲望。
市場監管體系不完善：
尚未形成全面、完善的法律法規、行業標準及監管體系，相關政策規范散落于老年用品、民生事業和養老產業等文件規范和發展意見中。監管缺位導致老年人權益易受侵害，對銀發市場信任度不高。例如，老年保健品市場是老年人受騙的“重災區”，老年旅游、理財等領域也是問題頻發，嚴重損害了銀發群體的消費權益。
(3) 人才儲備稀缺，技術創新匱乏
人才隊伍建設滯后：
銀發經濟人才隊伍不健全，結構不合理，例如：養老護理員數量嚴重不足，難以滿足龐大的養老市場需求。服務人員學歷偏低、年齡偏大、職業培訓缺乏、專業性較低。企業缺乏了解老年人社會經歷、心理狀態、消費預期等獨特特征的專業人才，導致在挖掘其需求時出現認知盲區。
技術創新程度低：
創新動力缺失：
銀發產品市場利潤空間有限，多數企業研發投入不足，導致模仿抄襲之風盛行。市場上眾多銀發產品功能單一，與實際需求脫節。我國自主設計、自主研發和自主生產的銀發產品及品牌甚少。
創新能力匱乏：
從想法到落地應用面臨較大困難，例如：智能穿戴設備在技術實現上面臨數據準確性、設備舒適性、預警及時性、電池續航等問題。智能家居產品面臨著智能生態產業鏈不夠完整、老年人對智能家居存在抵觸性心理等問題。
創新成熟度不夠：
科技產品對老年群體的設計歧視及數字鴻溝問題突出，例如：許多銀發產品缺乏人性化設計，例如字體大小、按鈕布局、廣告彈窗、操作便捷性等。一些科技產品僅停留在字體放大、界面簡化等“表層”適老化設計上，對老年人的使用習慣、操作方式及可能遇到的棘手問題等缺乏體驗與深入研究。
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